Maximizando nuestra inversión educativa

¿Es mejor ahorrar por mi cuenta para la educación de mis hijos o hacerlo a través de un seguro educativo o Segubeca?

Por Gilberto Gamboa socio fundador de Vígiles Consulting y Raúl Pozas socio fundador de Prevalora.

El momento de traer a un hijo al mundo es muy emocionante. Conforme hacemos nuestro proyecto de familia siempre consideramos la manera en la cual prepararemos el momento en que llegue la universidad.

A lo largo de ese camino se nos presentarán ofertas y por supuesto que buscaremos que lo que hagamos sea la mejor opción.

Una de las principales dudas que emergen al momento de recibir una oferta de un seguro para la educación de nuestros hijos es... “¿Y si mejor lo ahorro por mi cuenta?”.

Normalmente, al momento de comprar algún bien o servicio tendemos a compararlo contra algo más, es parte de cómo opera nuestro cerebro. Es más fácil tomar una decisión cuando contamos con un marco de referencia, es decir, “comparado contra qué”.

Por eso nos dimos a la tarea de comparar un ahorro o inversión personal vs comprar un Seguro Educativo o Segubeca.

Supongamos que cuentas con $2,758 pesos mensuales y estos los quieres destinar para contar con un fondo para el pago de la futura universidad de tus hijos.

a) La Opción Conservadora

Lo más común, cuando hablamos de ahorros personales, es tomar este monto e invertir en Cetes o en algún fondo de deuda conservador que genere un rendimiento similar.

Cetes tiene un rendimiento histórico del 0.84%* sobre inflación (Rendimiento Real).

A lo largo de 15 años, suponiendo que se tuvo constancia y realmente hiciste el ahorro cada uno de estos 180 meses, habrías invertido $33,100 por año para un total de $496,500.

Al finalizar ese plazo Cetes te entregaría un retorno de $531,164 (Monto a Valor Presente)

b) La Opción de Bolsa

Imaginemos que estás dispuesto a tomar más riesgo para recibir mejores retornos y decides invertir en la bolsa.

Lo más común, cuando se invierte en bolsa, es hacerlo en índices, ya que esto ayuda a mitigar el riesgo. En México el índice más común es el Indice de Precios y Cotizaciones o IPC.

Entonces tomemos el rendimiento del IPC como referencia, el cual ha sido de -2.5%* en promedio los últimos 10 años.

El retorno de tu inversión de los mismos $496,500 sería de $407,866. Es decir que habrías tenido pérdidas en tu inversión para el ahorro educativo.

Si tomamos como referencia los últimos 15 años para considerar dentro del cálculo los mejores años del IPC, entonces el rendimiento real promedio cambia a un 2.38%*. Por lo que el retorno en este caso se eleva a $602,344.

¿Cuáles serían las premisas en los casos previos?

1. Que hubo un padre que pudiera hacer las aportaciones y

2. Que lo hizo de manera sistemática (consistente todos y cada uno de los 180 meses)

Esto nos lleva a las siguientes preguntas:

¿Qué hubiese pasado en los casos anteriores si el padre hubiese fallecido justo después de aportar el mes 1 de 180?

¿Cómo lograr hacer un ahorro mes a mes de manera ininterrumpida durante 180 meses?

c) Seguro Educativo o Segubeca sin considerar sus Seguros

Ha llegado el momento. Es hora de poner al Seguro Educativo en la balanza.

Vamos a empezar con una comparación injusta y parcial, pero que para algunos lectores resultará atractiva: No tomaremos en cuenta que el Seguro Educativo incluye precisamente “Seguros”. Solamente mediremos el ahorro final vs las opciones anteriores.

Ahorro final de Seguro Educativo a mismas aportaciones es de $500,197

Es decir un Seguro de Ahorro Educativo o Segubeca superó a la inversión de Bolsa con su rendimiento de los últimos 10 años. Cetes supera ligeramente al Seguro Educativo y Inversión en Bolsa a 15 años queda un buen tramo adelante.

d) Emparejando el terreno: Seguro Educativo o Segubeca como lo que es

Abordaremos una pregunta que frecuentemente hacemos a nuestros clientes:

Si nos situáramos dentro de 20 años y visualizaras desde ese momento los proyectos más importantes que hoy tienes previstos para tu familia, ¿Cuál de ellos te hubiese dolido más no lograr?

En la mayoría de los casos nuestros clientes contestan:

“Lo que más me hubiese dolido sería no haber podido dar a mis hijos una educación de calidad”.

La siguiente pregunta que hacemos es la siguiente:

¿Qué podría impedir brindar a tus hijos una educación de calidad?

Invariablemente dentro de las respuestas de mayor gravedad nos contestan:

“Un accidente, una enfermedad grave, mi muerte”

Para aquellos padres a quienes preocupa dejar resuelta la educación de sus hijos en caso de fallecer o incapacitarse tendríamos que abordar las opciones anteriores con el factor de los seguros.

Pero antes de empezar con esto daremos lo que para nosotros es un seguro:

Un seguro es la única manera de aparecer dinero donde no lo había al fallecimiento, incapacidad o enfermedad de quien lo contrata

En caso de Fallecimiento el Seguro Educativo que ya presentamos otorgará: $500,197 de ahorro para estudios universitarios + $500,197 para gastos de educación pre-universitaria = $1’000,396.

En caso de Incapacidad el Seguro Educativo otorgará: $500,197 de ahorro para estudios universitarios + $500,197 para gastos de educación pre-universitaria = $1’000,396.

Es decir la protección que tiene este Seguro Educativo el día 1 es de $1,000,396.

¿Es esta la única opción que existe para ahorrar y al mismo tiempo proteger la educación de mi hijo(a)?

Definitivamente no. Una alternativa a considerar es la siguiente:

Contratar un Seguro Puro + Ahorro / Inversión por Cuenta Propia

Vayamos ahora a los mismos ejemplos de Ahorro/ Inversión en Cetes y Bolsa para compararlos contra un Segubeca o Seguro Educativo

e) Contratar un seguro puro y ahorrar por mi cuenta en CETES

Supongamos que decides ahorrar por tu cuenta en CETES y al mismo tiempo contratar un seguro de Vida e Incapacidad por el mismo monto de protección que el del Seguro Educativo ($1,000,396).

De los $2,758 pesos de tu presupuesto mensual tendrás que tomar una parte para pagar el Seguro de Vida e Incapacidad y el resto lo ahorrarás en CETES.

El resultado de ahorro final es de $443,569

f) Contratar un seguro puro e invertir por mi cuenta en Bolsa

Mismo caso que el anterior solo que invirtiendo el dinero en el IPC de la bolsa:

$342,491 pesos (considerando rendimiento de los últimos 10 años)

$501,758 pesos (considerando rendimiento de los últimos 15 años)

Conclusiones sobre los resultados de ahorro

Al ver los resultados anteriores nos damos cuenta que el Seguro Educativo o Segubeca tiene un mejor comportamiento integral si se le compara contra las opciones de contratar seguro puro y ahorrar o invertir por cuenta propia.

La única opción que se le pondría a la par sería la de Seguro Puro + Inversión en Bolsa considerando el rendimiento promedio de los últimos 15 años. Habría que medir también el apetito al riesgo del padre que está construyendo el fondo educativo y si podría tolerar las subidas y bajadas de la bolsa a lo largo del tiempo.

Cuando nuestros clientes ven los resultados anteriores en la mayoría de las ocasiones prefieren ir por la opción de un seguro educativo o Segubeca.

No lo hemos mencionado aquí pero el monto de ahorro que da este plan está garantizado por contrato, mientras que el resto de las opciones dependerá de cómo se muevan los mercados.

Por último, un plan de estudios o Segubeca es una manera muy sencilla de generar un ahorro de manera sistemática, mientras que las otras opciones de ahorro por cuenta propia requerirán de mayor disciplina y control en la familia para no destinar esos fondos a gastos.

Entonces, ¿Es mejor ahorrar por mi cuenta para la educación de mis hijos o hacerlo a través de un seguro educativo?

Ahora ya cuentas con la materia prima para tomar tu mejor decisión.

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Gilberto Gamboa es socio fundador de Vígiles Consulting, una firma de consultoría en Planeación Financiera soportada en Seguros e Inversiones. Estudió su MBA en el IPADE y la Universidad de Western Ontario e Ingeniería por el ITESM. Actualmente es Vicepresidente de Atlantis, asociación que agrupa al Top 2% de los despachos especializados en seguros en México. https://www.vigiles.mx/

Raúl Pozas es socio fundador de Prevalora, una firma de consultoría en Planeación Financiera soportada en Seguros e Inversiones. Estudió Ingeniería por el ITESM. Actualmente su despacho está catalogado como uno de los despachos de mayor crecimiento en México en el mercado Milenial. https://www.prevalora.com/

Notas: Todos los montos mostrados en Pesos a Valor Presente considerando una inflación anual esperada de 3.85%. Ejemplo con fines ilustrativos. Cualquier oferta de seguro está sujeta a un proceso de evaluación médica y financiera por parte de la aseguradora.

*Fuentes: Banxico, Inflación histórica de los últimos 10 años, rendimiento de CETE de los últimos 10 años, rendimiento histórico del IPC. Segubeca Seguros Monterrey New York Life considerando niño de 3 años y padre de 32 años no fumador.